#Финансовая грамотека: Что такое показатель долговой нагрузки и зачем его считать

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам человека к его среднемесячному доходу.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) рассчитывают этот показатель перед тем, как выдать клиенту новый кредит или кредитную карту, либо, когда человек хочет рефинансировать старый долг. ПДН показывает уровень финансовой нагрузки клиента и помогает понять, сможет ли он справиться с новыми обязательствами. От этого зависит, получит ли заемщик деньги и на каких условиях.

Какой ПДН считается нормальным, а какой – высоким

До 30% – идеальный уровень. На выплаты уходит не больше трети заработка. При таком ПДН отказы практически исключены.

30-50% – получить кредит или заем будет сложнее, но шансы остаются высокими.

50-80% – высокий ПДН. Кредиторы видят серьезный риск. Они могут установить повышенную процентную ставку, потребовать залог (например, квартиру или машину) либо вовсе отказать.

Более 80% – критический уровень закредитованности. Новый кредит почти никогда не одобрят. Кроме того, банкам законодательно запрещено выдавать кредитные карты людям с ПДН выше 80%.

Зачем рассчитывать свой ПДН, объяснил управляющий Отделением Донецк Банка России Андрей Петренко: «Знать уровень своей долговой нагрузки полезно для того, чтобы объективно оценить свои силы. Точный расчет надежнее интуиции и догадок. При высоком ПДН даже небольшие финансовые трудности могут привести к тому, что вы не справитесь с выплатами и попадете в долговую спираль. Во-вторых, при ПДН выше 50% шансы на одобрение падают. Каждая заявка и отказ фиксируются в кредитной истории. Отказы из-за высокой долговой нагрузки могут насторожить другие банки, даже если позже вы запросите меньшую сумму».

Как рассчитать свой ПДН самостоятельно

Банки и МФО используют сложную формулу. Для самостоятельной оценки подойдет упрощенный способ:

ПДН = (Ежемесячные платежи по всем долгам) / (Среднемесячный доход) х 100%

Шаг 1. Посчитайте все ежемесячные платежи по кредитам, займам и кредитным картам. Учтите долги, где вы выступаете созаемщиком или поручителем.

Шаг 2. Определите свой среднемесячный доход. Учитывайте не только официальную зарплату, но и другие поступления, которые можно подтвердить документами.

Шаг 3. Разделите сумму кредитных расходов на доход и умножьте на 100%. Полученное число – это ваш примерный ПДН.